Tony Deng 的博客

2022年快要结束了。很多客户和朋友都向我咨询，12月31日前做什么可以让2022年的所得税获得减免。这里我特别为大家总结了充值3个账户以获得所得税减免的方法。

从2022年4月开始，拥有综合健保计划的各大保险公司都开始引入Extended Panel（即扩充的指定医生团队）。Extended Panel是什么？为什么会有Extended Panel？综合健保计划引入Extended Panel之后，对投保人又有什么影响呢？这篇文章就来跟大家谈谈。

又到了一年一度的报税季了，相信大家都收到IRAS的通知，要求在3月1日至4月18日之间到IRAS的网站完成报税工作。不少朋友对税务减免项的申报还不是特别熟悉，所以利用这篇文章给大家讲解一下。由于这篇文章很受欢迎，我每年都会根据最新情况更新这篇文章，以确保信息的准确性。

年金，或者退休年金，大家应该都听说过了。但什么是可变年金呢？它跟一般的年金有什么异同？它适合什么类型的投资者？我在这篇文章给大家介绍一下。

2021年11月1日，新加坡国会通过了CPF规则的修正法案。CPF规则的新变化成为了近期城中的热点话题。总体来说，这次的变化并没有十分重大的改变，主要变化的目的都是为了简化CPF系统，给居民带来便利。这篇文章就为大家介绍一下这次变化的内容。

近年来，新加坡的各家保险公司引入了一些新的机制来管控综合健保计划的理赔，其中一项重要的机制就是预授权。预授权是指在私人医院的住院或手术账单产生之前，保险公司通过与主治医师沟通，了解住院或手术的预期花费，并结合患者的情况，进行理赔的预审核，审核通过后对费用进行提前垫付。预授权一方面让保险公司对理赔花费有一定的控制能力，另一方面也让投保人在账单实际产生之前，就知道保险公司会垫付多少、自己需要共付多少，可谓是对双方都带来便利。那么预授权是怎样申请的呢？我在这篇文章给大家介绍一下。

随着新加坡分红型保险演示性投资回报率的调低，以及“买定期保险，剩余的钱拿去投资”这种理财策略的流行，定期保险越来越受到大家的重视。在这篇文章，我就为各位介绍一下如何选择适合自己的定期保险。

在COVID-19疫情爆发一年多之后，CFA协会近期再次在会员当中发起一次调研，总结整理会员们对疫情在资本市场造成影响的观点和看法。我参与了这次调研，因此提前获得了调研报告。在这里我跟各位投资者分享一下报告当中有价值的结论。参与调研的CFA会员共6,040人，遍布全球各地区。本文把参与该调研的CFA会员简称为“会员”。

近期新加坡保险协会宣布，从2021年7月1日起，所有保险公司新出售的分红型保险（Participating Policy）的演示性投资回报率（Illustrated Investment Rate of Return）将会调低。较高的演示性投资回报率将从现在的4.75%调低到4.25%，较低的演示性投资回报率将从现在的3.25%调低到3.00%。很多客户和朋友都来询问我这一政策会带来什么影响，我就在这篇文章为大家说明。

近年来ESG要素在投资领域常常受到关注。在全球暖化问题日益得到国际社会的重视、新冠疫情的冲击反映出各类社会问题的情况下，ESG投资更成为了投资者之间的热门话题。这篇文章就来简单介绍一下什么是ESG投资。

在新加坡，孕期保险是一个细分的保险领域，客户和朋友们一般不是特别了解，只有真正进入孕期之后才来向我咨询。通过这篇文章，我对新加坡的孕期保险作一个简单介绍，让查找相关信息的朋友迅速掌握这个领域的要点。

又到了一年一度的报税季了，相信大家都收到IRAS的手机短信，要求在3月1日至4月18日之间到IRAS的网站完成报税工作。不少朋友对税务减免项的申报还不是特别熟悉，所以利用这篇文章给大家讲解一下。由于这篇文章很受欢迎，我每年都会根据最新情况更新这篇文章，以确保信息的准确性。

在接下来的两个月，新加坡的综合健保计划（Integrated Shield Plan）会发生两项重要的变化。很多客户和朋友都纷纷向我咨询相关的情况，所以我写下这篇文章来解答大家与这个话题相关的常见问题。

从2021年1月1日起，企业必须购买的两份保险——外国员工住院保险和员工工伤保险都有一些重大的变化。最近很多雇主朋友询问我相关的事宜，在这里我统一给出答复。

今年10月1日之后，1980至1990年出生的新加坡公民或永久居民都自动获得了CareShield Life计划的保障，我在之前的这篇文章里对此有详细的介绍。现在政府允许CareShield Life计划的受保居民每年使用不超过$600的CPF Medisave来购买CareShield Life补充计划，以加强CareShield Life的保障。最近有很多客户和朋友咨询我CareShield Life补充计划应该如何选择，我就在这篇文章里为大家解答。

临近年末，不少客户再次咨询我有什么主动的方法可以减免本年度的个人所得税。在这里我整理了以往文章的内容，给大家一个简单清晰的答案。

MediShield Life是新加坡公民和永久居民的保障终身的基本住院保险，也是由政府管理的强制计划。随着新加坡医疗环境的改变，负责评估这份保险计划的MediShield Life Council会对其进行相应的调整。就在2020年9月29日，MediShield Life Council公布了他们对MediShield Life在2021年进行调整的建议，并向公众展开咨询、获取反馈。这篇文章就来介绍一下这些可能的调整会对我们造成哪些影响。

作为一个国际开放性城市，新加坡的税收政策是比较友好的，目的是吸引更多的国际投资和专业人士。它的友好体现在哪些方面呢？这篇文章就从新加坡的个人所得税出发进行阐释。

我在之前的文章《计算个人常规花费——理财规划的第一步》中，介绍了个人退休年花费的计算方法。这一年花费是根据当前的物价计算的。要知道个人实际退休时的年花费，还要通过下面的公式进行转换，以包含物价上涨的影响：

储蓄型保险是常见的较低风险投资工具。它一般没有或者只有很少保障的利益，更多地被用于财富累积和抵御通胀。通过购买储蓄型保险，客户将资金交给保险公司内部的基金经理进行较低风险的投资，多数情况下是保本的。在新加坡，储蓄型保险的《保单说明书》（Policy Illustration）和《产品简介》（Product Summary）里面有很多数值。这篇文章将告诉大家这些数值中哪些是关键的，让您快速把握储蓄型保险的收益信息。

理财规划是一项个性化的服务，规划过程中用到的数据常常与个人生活息息相关，需要客户提供给规划师，而数据的准确性又直接影响到规划的有效性。个人常规花费就是客户需要向规划师提供的一项重要数据，它是计算很多重要指标的基础。这篇文章举一个简单的案例，说明客户应该如何计算个人常规花费。

近几年来，很多在新加坡的朋友在本地购买的第一份保险就是住院保险。购买过住院保险的朋友应该都知道，住院保险的健康申报比人寿、重疾保险更为细致，而且投保审核也比人寿、重疾保险更为严格。在住院保险的审核过程中，一些轻微的身体状况会被责任排除，一些较为严重的身体状况则会导致拒保。一旦发生了住院保险被责任排除或者被拒保的情况，投保人有什么其他选项呢？这里结合我的实践经验，给大家讲解一下。

投保人购买寿险的目的是补偿自己身后的责任，因此寿险利益的分配是寿险不可或缺的一部分。如果投保人不进行任何寿险利益分配的规划，寿险利益就会根据新加坡的继承法来分配，整个过程冗长、处理费用高，而且受益人之间容易产生争执。要避免这些问题，投保人需要根据自己的意愿对寿险利益进行分配。这样的分配可以通过保单的受益人指明或遗嘱来进行。这两种分配方式各自适用于什么情况呢？本文就为大家讲解一下。

又到了一年一度的报税季了，相信大家都收到IRAS的信函，要求在3月1日至4月18日之间到IRAS的网站完成报税工作。这几年IRAS的网站更新之后，比起以前已经人性化了很多。但是不少朋友对税务减免项的申报还不是特别熟悉，所以在这篇文章给大家讲解一下。

当前面临新冠肺炎疫情造成的不确定因素，客户们常常跟我咨询这个特殊阶段下新加坡保险相关的问题。在这里与大家分享常见的问题及解答。

很多客户在初次与我会面的时候，都跟我说他们听说“在新加坡生活首先要购买的是住院保险和意外保险”。住院保险是相对比较容易理解的，而当谈起意外保险的时候，不少朋友的理解就有一定的偏差。在这里我对常见的问题统一进行解答。

快到年末了，很多朋友都会往SRS账户里充值，从而获得个人所得税的减免。关于SRS的要点，我在之前的这个视频当中有所介绍。在大家往SRS账户里面充值之后，常常会问我，SRS账户里面的资金可以投资什么东西？如何选择适合自己的SRS投资工具？这篇文章就用比较浅显易懂的方式来解答这个问题。

人寿保险从结构上看有三种常见的保险类别，分别是定期保险、终身保险和投连险。在日常交流当中，我发现大家对这三种类别区分得不是很清楚，所以利用这篇文章给大家说明一下三者的区别，以便大家选择适合自己的保险结构。

近年来由于信息的传播和人们意识的提高，遗产规划已逐渐成为个人理财规划当中不可缺少的一部分。为此，我专门研究学习了新加坡的继承法和遗嘱设立的相关知识，并转换成简单通俗的语言，以深入浅出的方式在8月3日下午通过讲座分享给我的客户和朋友们。

最近有一位刚当妈妈的朋友问我，新加坡对在职母亲有哪些特别的税务减免优惠。我研究了这个问题，在此与大家分享。关于新加坡个人所得税税务减免的概况，我在之前的文章《新加坡个人所得税减免项的申报攻略》中已经有所整理。在职母亲除了普通纳税人享受的税务减免（如抚养孩子、赡养父母的减免等）之外，还有其特别享受的三项税务减免政策。

在新加坡的朋友一般都知道，私人综合健保计划（Integrated Shield Plan）是新加坡公民和永久居民很重要的一份住院保险。这份计划保障了受保人在新加坡绝大部分的住院花费。可是，万一发生住院，在操作上有什么需要注意的呢？下面对客户们常见的问题给出解答。

大家稍微了解保险的话都知道，在提供同样的保障的情况下，市场上一般会有两种不同的保险类型，一种是没有现金价值的保险，一种是具有现金价值的保险。前者在退保时没有任何现金返还，后者在退保时有一定的现金返还。后者每年交的保费会比较多，保险公司正是利用这部分多出来的保费去进行一些稳健的投资，从而在客户退保的时候，可以提供一定的现金返还。那么，保险公司进行的这部分投资，其年回报有多少呢？在保险的利益说明里面，一般不会有这个数据。但是我们可以利用Excel表格，很方便地计算出这个年回报率。下面举一个例子进行说明。

近年来，新加坡的政府养老计划更新为CPF LIFE，养老金可以终身领取了。由于新加坡的公积金账户是纯个人账户，没有政府统筹，所以我们可以通过计算，看看一个人至少要活到多大的岁数，才能充分享受新加坡的政府养老计划。

大家在购买与身体状况相关的保险（如人寿、重大疾病和住院保险）时，都需要回答保险公司提供的健康问卷。对健康问卷需要如实回答，以免在理赔的时候发生不必要的争议。很多朋友会有疑问，如果问卷中某个项目，受保人的实际情况有异常，如实申报之后，保险公司会如何处理呢？这篇文章就来讨论一下这个问题。

又到了一年一度的报税季了，相信大家都收到IRAS的信函，要求在3月1日至4月18日之间到IRAS的网站完成报税工作。这几年IRAS的网站更新之后，比起以前已经人性化了很多。但是不少朋友对税务减免项的申报还不是特别熟悉，所以在这篇文章给大家讲解一下。

在上一期文章当中，我们介绍了新加坡储蓄债券的回报机理。新加坡储蓄债券属于低风险（基本上是零风险）的投资工具。那么，在新加坡还有哪些低风险的投资工具呢？它们之间有什么异同？下面我们就来回答这两个问题。

新加坡储蓄债券是新加坡政府提供给投资者的一种低风险（基本上是零风险）的投资工具。近期客户和朋友跟我反映说，新加坡储蓄债券的回报不是很好理解，于是我在这里讲解一下。

在之前的一篇文章中，我介绍了新加坡政府要求雇主为员工购买的基本保险。最近发生了一些案例，有雇主客户问我，是不是我给员工买了上面提到的基本保险，我就尽了对员工的医疗责任了呢？对新加坡本地员工（公民或永久居民），或者持Employment Pass的员工，雇主的主要责任在给予带薪病假，相对来说比较简单。这里我们展开谈谈雇主对持有Work Permit或者S Pass的员工的医疗责任。

在新加坡，住院保险已经十分普及。可是一般的住院保险是不保障门诊花费的。我的客户经常问我，如果想要保障门诊花费，应该购买什么保险？这个问题没有住院保险那么直截了当，我们可以从三个方面来回答。

在新加坡，公民和永久居民都需要储备公积金。受雇的员工及其雇主每月都必须共同缴纳公积金。自雇人士则每年必须根据年收入缴纳公积金到其中的医疗账户。除此之外，出于避税等考虑，公民和永久居民还可以额外充值进入公积金。额外充值进入公积金有三种方法，这里总结一下这三种方法充值额度的限制和避税的情况。除非特别说明，以下信息都更新至2018年12月31日。

近年来，随着税务共同申报准则（CRS）的逐步实施，新加坡与中国在税制方面的区别和联系成为了在新加坡工作的华侨、华人的关注焦点。同时，在今年8月31日，中国人大通过了《中华人民共和国个人所得税法》的第七次修正案。修改的部分更加与时俱进，也引起了社会的广泛关注。经过今年9月与业内人士交流讨论之后，在12月8日下午，我把我在新加坡与中国和理财相关的税制对比方面的研究成果分享给客户和朋友们，并在讲座后组织了社交活动。

很多朋友在拥有了自己的房子之后，都难免被贷款银行或者政府强制购买一些与房子相关的保险。我常常跟大家解释与房子相关保险的不同类型和保障内容。现在就给各位做一个简单的总结。

近期有一位刚入行从事理财规划的朋友问我，说她面对客户时的临场应对技巧比较薄弱，而她擅长的是分析与规划，当前有很多东西需要学习，这样是应该多花时间修复自己的短板呢，还是扬长避短呢？

近期我为几位客户计算了他们退休后医疗保险的保费支出，并结合他们的个人情况设计了规划这笔支出的建议。这里跟大家分享一下计算这笔保费支出的基本要领和规划中可以用到的估算方法。

今年9月的时候，我收到AXA的邀请，让我在10月的职业讲座上作一个演讲，分享我在职业发展上的体会。我个人参加过很多职业讲座，也听过很多同行的分享。接到这个任务后，我一直在思考，怎样讲出自己真实独特的体会，同时又能够让听众产生共鸣。

我有一位团队成员最近感到困惑。他说他很在乎工作中的成绩，从积极的角度看，这样可以激 发他不断努力。可是成绩总会有不理想的时候，越是在乎，在这种时候就越难爬起来。他问我 怎么解决这个矛盾。

最近不少朋友在房屋贷款和分期付款的资金分配问题上比较纠结，来跟我讨论。我发现这些问题很有趣，因此与大家分享如下。这次的讨论范围限于自住房屋。

由于一个月前与同行交流获得了良好的反响，我在2018年6月9 日通过讲座把我对新加坡CPF与中国社保进行对比的研究成果分享给更多的朋友。现场的来宾对这一话题都特别感兴趣。在轻松的讲座氛围中，我与大家进行了良好的互动。这是我的“慧眼识金融”系列讲座与朋友们分享的第二个话题。大家有任何感兴趣的话题都欢迎推荐给我，我会根据情况，利用博客、视频或讲座等途径与大家分享。

在金融服务领域，成功的专业人士都会很乐意与同行分享自己的知识、大家相互学习。2018年5月9日，我举办了一个讲座，与同行们分享我对新加坡CPF与中国社保进行的对比研究成果。来自Finexis和Financial Alliance的同行们参加了我的讲座。我们在问答环节进行了富有成果的交流。同一话题的讲座会在不远的将来邀请客户们参加。

我一直以来都致力于为我的客户和朋友们打造一个合作共赢的社交平台。今天我们一起共庆新年，增进相互之间的了解，并分享各自的2018新年愿望。期待我们每个人的新年愿望都能实现！