如何选取合适的CareShield Life补充计划

今年10月1日之后，1980至1990年出生的新加坡公民或永久居民都自动获得了CareShield Life计划的保障，我在之前的这篇文章里对此有详细的介绍。现在政府允许CareShield Life计划的受保居民每年使用不超过$600的CPF Medisave来购买CareShield Life补充计划，以加强CareShield Life的保障。最近有很多客户和朋友咨询我CareShield Life补充计划应该如何选择，我就在这篇文章里为大家解答。

市场上的CareShield Life补充计划

关于市场上的总体情况，新加坡的个人理财知识网站Seedly上有一篇文章横向介绍市场上全部三家保险公司的CareShield Life补充计划，大家可以点击这里进行阅读，我不再赘述。

赔付条件

CareShield Life补充计划的赔付条件有两个选项，分别是受保人不能够完成6种日常生活基本行为之中的至少3种，或者是受保人不能够完成6种日常生活基本行为之中的至少2种。这6种日常生活基本行为包括：从床上移动到椅子上，从一个房间走到另一个房间，上厕所，洗澡，穿衣，进食。那么这两个理赔条件从概率上说，差别有多大呢？我查找了新加坡目前的统计数据，都没有对应的数字。数据最接近的，可以参考《国际环境研究与公共健康期刊》上今年发表的一篇论文40-Year Projections of Disability and Social Isolation of Older Adults for Long-Range Policy Planning in Singapore。文中的数据有提到，在2014年，新加坡65岁以上的人口中，不能够完成6种日常生活基本行为之中的至少3种的人数大约是29,000，而不能够完成6种日常生活基本行为之中的至少1种的人数大约是42,000。如果我们取平均值进行估算，不能够完成6种日常生活基本行为之中的至少2种的人数就大约是35,500，比不能够完成6种日常生活基本行为之中的至少3种的人数多22%。

然而即便对不能够完成2种日常生活基本行为的人来说，随着年龄的增长、身体机能的退化，有很大可能也会演变成不能够完成3种日常生活基本行为。对此我的个人观点是，对多数人来说，选择受保人不能够完成6种日常生活基本行为之中的至少3种的赔付条件就可以了。

赔付金额

赔付金额是指受保人满足赔付条件后，CareShield Life补充计划每个月给付的金额。

如果您的预算比较充裕的话，可以根据长期护理的需求来选择赔付金额，以增强CareShield Life的保障。当一个人生活不能自理的时候，一般有两个选项：在家请人上门服务，或者是入住疗养院。如果选择前者的话，首先要请一位普通的女佣，来打点日常家务，月花费$600到$850；然后要请一位护工，专门负责照顾和处理一些基本的医疗问题，月花费$600到$1,000。加起来月花费需要$1,200到$1,850。如果选择后者的话，入住疗养院的月花费从$1,200到$3,500不等。不管是前者还是后者，如果需要长期的服药或治疗，花费还需要酌情增加。

如果您只想每年使用政府规定的$600的CPF Medisave来投保CareShield Life补充计划的话，那就很简单，按照每年$600的预算来选择相应的赔付金额即可。

赔付金额的变化趋势

CareShield Life补充计划针对赔付金额的变化趋势给予了两个选项，一个是赔付金额固定不变，另一个是赔付金额每年按2%到3%来增长。做这个选择前，需要知道CareShield Life本身的赔付金额是每年按照一定的百分比（开始是2%）增长的。如果您觉得CareShield Life本身赔付金额的增长已经照顾到您对通货膨胀的预期，那么CareShield Life补充计划可以选择赔付金额固定不变的。否则的话您才要考虑赔付金额每年按2%到3%来增长的CareShield Life补充计划。

另外，如果您在选择赔付金额的时候，是只想每年使用政府规定的$600的CPF Medisave来投保CareShield Life补充计划的话，那么您最好是选择赔付金额固定不变的选项。因为如果选择赔付金额每年增长的选项，保费每年也会增长，很容易就超出$600的预算。

保费缴付期

CareShield Life补充计划的保费缴付期有两大类，一类是较短期（到65岁、到67岁或者到69岁），另一类是较长期（到80岁、到84岁或者到99岁）。我个人比较推荐较长期的缴费期。一方面，在预算相同的情况下，较长期的缴费期可以换来更高的赔付金额。另一方面，如果一个人的CPF Medisave比较充裕的话，每年的利息都可以用来支付保费，不必担心退休之后支付不起保费。即便在最坏的情况下中途支付不起保费，还可以选择降低赔付金额从而降低保费，或者降低赔付金额从而可以立即付清保费。相反，如果一开始选择较短期的缴费期，对应的赔付金额较少，若中途希望增加赔付金额的话，健康状况却可能不允许了，相对来说灵活度比较小。

这期的分享就到这里。大家有什么相关的问题欢迎直接联系我进行讨论。