定期保险、终身保险和投连险的区别

人寿保险从结构上看有三种常见的保险类别，分别是定期保险、终身保险和投连险。在日常交流当中，我发现大家对这三种类别区分得不是很清楚，所以利用这篇文章给大家说明一下三者的区别，以便大家选择适合自己的保险结构。

一、定期保险

结构说明：定期保险又常常被称为“消费型”保险，它的结构是最原始的保险结构。投保人在确定保额之后，可以选择自己需要的投保年限（一定的年数或者保到一定的岁数）。然后保险公司会给出每年所需的保费。在投保年限内，每年所需的保费是不变的，如果触发理赔条件，保险公司赔付保额，保单终止。无论是投保人中途退保，还是投保年限到期，保单都会终止，投保人不会有任何现金回报。

优点：结构简单易懂。同样保障的情况下，年保费较低。

不足：没有任何现金回报。

适合人士：倾向将风险控制和财富增值分开操作的客户。

二、终身保险

结构说明：终身保险顾名思义就是提供终身的保障。大多数终身保险产品都会保到受保人99岁。在受保人99岁之前，如果触发理赔条件，保险公司赔付保额，保单终止；当受保人活到99岁时，保险公司会直接支付保额，保单终止。终身保险的交费模式一般是一定年限内支付完毕，然后保险公司继续提供终身的保障。保费当中有一部分会投入到保险公司的内部基金里面，由专业的基金经理进行较低风险的投资。如果投保人中途退保，保单会终止，但是投保人可以取得一定的现金回报。

优点：一定年限内支付完保费就可以获得终身的保障。退保可以获得一定的现金回报。

不足：同样保障的情况下，年保费较高。

适合人士：倾向将风险控制和一部分财富增值都交给保险公司管理的客户。

三、投连险

结构说明：投连险的结构是将基金投资和保险保障结合到一个产品里面。客户实际上是在保险公司开了一个基金账户，每年投入资金，可以自由地根据自己的投资偏好对基金的投资组合进行配置。与此同时，为了提供保障，保险公司每年会从这个基金账户当中扣除管理费和保障成本。保障成本会根据受保人的年龄逐年增加。在保单有效期间，如果触发理赔条件，保险公司赔付保额，保单终止。如果投保人在某一年认为保障已不再需要，可以选择退保，同时取回基金账户里面的剩余资金。

优点：基金和保险在同一个产品结构内实现。退保可以获得基金账户内的剩余资金。

不足：基金的市场风险由客户自行承担。受保人的年龄较大时，保障成本会很高，难以维持终身的保障。

适合人士：总体预算有限，希望将一定期限内的风险控制和大部分财富增值都综合到一个产品的客户。

大家读了这篇文章之后，如果对人寿保险的分类还有别的问题，欢迎联系我进行讨论。