申请住院保险被拒保的朋友有什么其他选项

近几年来，很多在新加坡的朋友在本地购买的第一份保险就是住院保险。购买过住院保险的朋友应该都知道，住院保险的健康申报比人寿、重疾保险更为细致，而且投保审核也比人寿、重疾保险更为严格。在住院保险的审核过程中，一些轻微的身体状况会被责任排除，一些较为严重的身体状况则会导致拒保。一旦发生了住院保险被责任排除或者被拒保的情况，投保人有什么其他选项呢？这里结合我的实践经验，给大家讲解一下。

选项一：善用新加坡的终身健保计划（MediShield Life）

新加坡公民和永久居民都被强制投保了终身健保计划（MediShield Life）。终身健保计划不会对投保人进行责任排除或者拒保，最多只是对有某些健康状况的人加费承保。如果您因为住院保险不保的身体状况导致住院，在拥有终身健保计划的前提下，应该结合终身健保计划的保障范围合理规划自己的开销，从而有效地控制额外的支出。在住院之前，医院的财务人员会与您沟通，让您选择合适的住院配套。这时您可以根据终身健保计划的保障范围来进行选择，比如说病房类型可以选择B2或者C病房。另外，终身健保计划的每一个保障项目都设置了上限，所以您在选择治疗方案的时候，也要对比终身健保计划的利益表格，看看有没有额外的支出。

选项二：投保提供延迟核保（Moratorium Underwriting）选项的住院保险

在新加坡，有少数的住院保险产品提供了延迟核保（Moratorium Underwriting）的选项。延迟核保，顾名思义，就是在投保的时候，投保人无需申报健康状况，只有出现理赔的时候，保险公司才对投保人的健康记录进行审核，以确定理赔能否通过。这种保险会在保单生效之后设定一个观察期（一般是2到5年），虽然投保人在投保之前有过一些身体状况，但只要这些身体状况在观察期内没有发生病症、没有求医、也没有进行任何治疗，过了观察期之后，这些身体状况产生的理赔是可以通过审核的。投保延迟核保的住院保险需要注意三点：第一，谨慎判断已有的身体状况能否顺利度过观察期。有一些疾病医生规定每年都要进行复诊的，就很难度过观察期。第二，认真查阅延迟核保的永久排除项目，这些项目只要在投保前出现，就会被排除，不会考虑观察期。第三，延迟核保的住院保险的保费会比普通的住院保险贵，投保人需要考虑保费是否在预算之内。

选项三：适当增加重大疾病保险的保额

在正常情况下，重大疾病保险的任务是补偿一个重疾病人接受治疗期间因不能工作而导致的收入损失。但是重大疾病保险的投保审核比住院保险要宽松，一些会被住院保险责任排除或者拒保的身体状况，到了重大疾病保险有可能正常承保或者加费承保。如果您已有的身体状况恰好就是这类型的情况，不妨把这些身体状况可能导致的医疗费用加入重大疾病保险的保额里面，以补充住院保险不能保障的缺口。另外，新加坡的市场上还有一些专注保障某些人群的重大疾病保险，有的只保癌症（从而对其他身体状况的审核比较宽松），有的为癌症康复者一旦复发提供相应的保障。如果您在这些人群里面，可以多了解一下这些类型的重大疾病保险产品。

选项四：善用公司的团险保障

公司的团体住院保险在多数情况下，在员工加入经过一年的等待期后，会保障员工加入团险之前的已有身体状况。如果您的个人住院保险被责任排除或拒保了，您就需要比其他朋友多关注您公司的团体住院保险的保障范围，条件允许的情况下在公司的团险里面加费选择更好的配套。另外，公司团体住院险的一些不足之处也是要注意的：第一，通常情况下，已有的癌症或肾衰竭是永久排除项目，部分团体住院险还有别的永久排除项目，所以要阅读清楚条款。第二，团体住院险的利益由公司配置，员工的决定权较小。第三，更换雇主之后，一年的等待期需要重新计算。第四，退休离开公司之后就没有保障了。

总体来说，住院保险是一份最基础的保险，如果被责任排除或者拒保，投保人需要综合多方面进行补充配置，以控制其风险。这个过程中，往往需要结合个人理财的其他内容，所以最好能够得到专业的理财顾问的协助。另一方面，这也反过来说明了趁身体完全健康的时候尽早投保住院保险的重要性。