计算个人常规花费——理财规划的第一步

理财规划是一项个性化的服务，规划过程中用到的数据常常与个人生活息息相关，需要客户提供给规划师，而数据的准确性又直接影响到规划的有效性。个人常规花费就是客户需要向规划师提供的一项重要数据，它是计算很多重要指标的基础。这篇文章举一个简单的案例，说明客户应该如何计算个人常规花费。

本案例中陈先生已婚，有一个孩子。陈太太是全职家庭主妇，没有其他工作。陈先生是家庭唯一的收入来源。陈先生的个人常规花费计算如下表所示。

表中第一列列出了陈先生的日常花费项目。为了统计方便，可以先列出每月支出的项目（如表中的「食物」到「着装」），再列出不按月支出的项目（如表中的「家居用品」到「娱乐活动」）。最后一项「额外医疗花费」是特定情况下的支出，下文会具体说明。表中的第二列和第三列分别是相关项目的月支出和年支出。年支出是主要计算对象，月支出只是用以辅助，月支出乘以12得到年支出。所有项目的年支出累加起来后，就得到陈先生一年的常规花费$98,880。接下来从「失业需要」到「身故需要」是由陈先生的年常规花费衍生出来的需求指标。计算这些指标的时候，要考虑每一个花费项目在相应的情景下怎么变化，从而对「每年」一列的正常花费数值进行调整。下面对每一项指标进行具体说明。

指标一：失业需要

该指标是计算个人应急储备金的基础。一个健康的理财规划里面应该包含约半年的应急储备金，以备在意外失去工作的情况下维持正常生活，同时寻找下一份工作。陈先生认为，他在意外失业的情况下，交通花费会减少到原来的50%，娱乐活动的花费会减少到原来的25%，其他花费不变。经这样调整，得到「失业需要」一列的数值。这一列的总计是$89,880，如果应急储备金要应付半年的花费，就需要$44,940。

指标二：退休需要

该指标代表了一个人退休之后的年花费。对陈先生来说，退休之后与孩子相关的花费都减为0，只剩下自己和老伴的日常花费。房贷已经结清，所以没有这项支出。由于不需要上班了，交通费用减少了。没有了应税收入，所以个人所得税减为0。保险方面只剩下住院保险和长期护理保险的保费。长期固定储蓄或投资已不再需要。不过因为年纪大了，可能会有一些额外的医疗花费。这一列总计的$37,980就是陈先生进行退休规划的基础数据。

指标三：重疾需要

该指标是一个人如果被诊断出重大疾病，需要暂停工作接受治疗的过程中的年生活花费。陈先生认为，在这种情况下，他前几项的日常生活花费还是保持不变的。虽然不上班，交通费用会减少，但是可能需要经常去医院，所以交通费用又有所增加，综合下来基本持平。这时健身房应该不能去了，所以花费减为0。没有工作，个人所得税减为0。部分保险由于发生重疾减免了保费。因为需要安心养病，娱乐活动能免则免。另外可能会产生一些额外的医疗花费。这一列总计的$89,720就是计算陈先生的重大疾病保险所需保额的基础数据。

指标四：残疾需要

该指标是一个人不幸残疾的情况下的年生活花费。陈先生对这一列的预估基本上与「重疾需要」一列一致。只不过在残疾的情况下，陈先生认为花在着装上面的钱会少一些，但是额外的医疗花费应该会多不少。这一列总计的$94,240是计算陈先生的残疾保险所需保额的基础数据。

指标五：身故需要

该指标是一个人不幸身故的情况下的需要留给其抚养或赡养对象的年花费。在这种情况下，与陈先生自己相关的花费一律减为0，只剩下陈太太和孩子的花费。这一列总计的$58,336是计算陈先生的人寿保险所需保额的基础数据。

从上面的案例分析可以看出，个人常规花费的计算对个人的理财规划有重要的意义。每个人的花费项目可能大致类似，但又不尽相同。在不同的情境（失业、退休、重疾、残疾、身故）下，每个人对花费的变化又会有不一样的预估。并且，随着人生阶段的变化，表格里面的项目和数据都会产生变化。因此，为了完善个人的理财规划，客户应该跟专业的理财规划师一起设置、填写属于自己的常规花费表格，并且在每年的理财规划回顾过程中根据实际情况的变化对表格进行调整。大家对这个话题有什么疑问，欢迎联系我进行进一步的讨论。