房屋贷款和分期付款的资金分配问题

最近不少朋友在房屋贷款和分期付款的资金分配问题上比较纠结，来跟我讨论。我发现这些问题很有趣，因此与大家分享如下。这次的讨论范围限于自住房屋。

问题一：我交完最低首付后还有多余的钱，这些钱是用来投资还是加进首付里面？

这个问题其实是开放的，要增加一个限定条件才有比较的意义，这个条件是：这笔多余的钱如果用来投资，未来还是必须全部用来支付分期付款。这样我们可以举一个例子：房子现价100万，最低首付20万，有多余的钱10万，假定银行固定贷款利率为2%，贷款期20年，这多余的10万是用来投资、未来再用投资所得来支付分期付款呢，还是直接加进首付里面？其实，如果多余的10万用来投资，这笔投资需要满足两个条件才能优于直接加进首付里面的情形：第一，投资的年利率要大于银行固定贷款利率2%；第二，投资的期限和流动性可以让它的全部本金和回报在贷款期20年内分阶段提取出来，以支付分期付款。

问题二：我应该用现金还是用CPF-OA的钱来支付首付和分期付款？

CPF-OA余额前2万是有3.5%的利率的，而且可以作为未来的应急储备，所以一般建议是能留住就尽量留住。剩余的CPF-OA余额只有2.5%的利率，如果现金做其他投资的年回报可以超过这个利率，那么用CPF-OA的余额支付首付和分期付款是比较有利的。

P.S. 我是Tony, 您的贴心理财专家。 Find Out More …