寿险利益是通过受益人指明还是遗嘱来分配比较好

投保人购买寿险的目的是补偿自己身后的责任，因此寿险利益的分配是寿险不可或缺的一部分。如果投保人不进行任何寿险利益分配的规划，寿险利益就会根据新加坡的继承法来分配，整个过程冗长、处理费用高，而且受益人之间容易产生争执。要避免这些问题，投保人需要根据自己的意愿对寿险利益进行分配。这样的分配可以通过保单的受益人指明或遗嘱来进行。这两种分配方式各自适用于什么情况呢？本文就为大家讲解一下。

要点一：受益人指明在很多情况下是最便捷的

进行保单的受益人指明，就是投保人将寿险利益的分配方式直接保存在保险公司。一旦不幸的事情发生了，保险公司会按照保存的受益人指明记录直接进行寿险利益的分配。分配过程不产生任何费用，而且理赔审核通过后立即进行分配，没有延时。在很多情况下，保单的受益人指明相对于遗嘱是很有优势的。因为如果要按照遗嘱进行分配的话，首先要由法庭颁布遗嘱认证书，而这个过程会产生一定的律师费，而且通常要等待3到6个月的时间。

要点二：共同灾难——受益人指明的盲区

然而保单的受益人指明并不是完美无缺的。当寿险的受益人多于一位，且投保人与其中一位受益人有一定的可能发生共同灾难的时候，受益人指明的不足就会显现出来。让我们举一个例子来说明。陈先生购买了一份保额为$1,000,000的寿险，他采用了保单受益人指明的方式对寿险利益进行分配，50%的利益分配给配偶陈太太，50%的利益分配给母亲张女士。在正常情况下，如果陈太太比陈先生先行离世，陈先生这份保单的利益就会自动100%分配给张女士，这也符合陈先生的意愿。假定陈先生比陈太太年长，还没有孩子，且两人都没有遗嘱。如果有一天两人乘坐同一架飞机不幸遇到空难同时离世，陈先生的寿险利益分配就会出现问题。根据新加坡民法的规定，当两个人在同一事故中身故而不能辨别谁先身故的时候，法律上认定年长的人先身故。在这一规定下面，陈先生身故的时候陈太太仍健在，因此根据陈先生保单的受益人指明，寿险利益的50%会分配给陈太太，另外50%的利益会分配给陈先生的母亲张女士。接下来陈太太身故，从陈先生的寿险利益分配得到的$500,000会计入陈太太的遗产，按照继承法会分配给陈太太自己的父母，而不会分配给陈先生的母亲张女士。这就与陈先生的本意大相径庭了。

要点三：用遗嘱来应对共同灾难

要点二提出的共同灾难的问题，保单的受益人指明本身是无法解决的，因为保单的受益人指明只能规定受益比例，不能添加任何条款。相比起来，遗嘱的自由度就高很多，可以任意添加条款，因此这个问题可以交由遗嘱来解决。在遗嘱当中，陈先生同样可以指定寿险保单50%的利益分配给配偶陈太太，50%的利益分配给母亲张女士。为了解决共同灾难的问题，遗嘱当中可以增加一项条款，声明如果陈太太未能比陈先生多存活一段时间（常见的是7天），陈太太就不能得到陈先生的寿险利益，同时陈先生的母亲张女士将获得100%的寿险利益。

要点四：受益人指明和遗嘱如何共存

既然保单的受益人指明和遗嘱都能对寿险利益进行分配，那么如果两者同时存在时，哪份文件说了算？答案是按照两份文件中最新的一份来进行分配。然而在实际操作中，我们应该避免两者对同一份寿险进行利益分配的情况，因为这样很容易产生混乱和争议。推荐的操作是，对没有共同灾难顾虑的保单，直接使用保单的受益人指明来进行利益分配。对有共同灾难顾虑的保单，只在遗嘱中声明保单号码进行利益分配。同时，在遗嘱中，应声明已经进行了受益人指明的保单，遗嘱不干涉其分配。这样就很清晰明确了。

保单的受益人指明和遗嘱都有很多知识，我会在以后的文章中继续跟大家分享。如果您有受益人指明或遗嘱方面的实际需求，也欢迎联系我进一步进行讨论。