如何选择定期保险

随着新加坡分红型保险演示性投资回报率的调低，以及“买定期保险，剩余的钱拿去投资”这种理财策略的流行，定期保险越来越受到大家的重视。在这篇文章，我就为各位介绍一下如何选择适合自己的定期保险。

配图：Ricardo Resende on Unsplash

保障内容

在新加坡，定期保险的保障内容主要包括人寿、全残、晚期重大疾病和早期重大疾病四种。您需要根据自身的实际情况来选取您所需的保障内容。

人寿保障涵盖的是受保人的身后责任。假设受保人不在了，其家人需要抚养或者赡养，自住房的房贷需要偿还，人寿保障就在考虑范围之内。

全残保障涵盖的是受保人万一生活不能自理、同时又失去工作收入时所需的日常开销。这部分日常开销既包括抚养、赡养的开销，包括自住房的房贷，也包括受保人自身的日常开销。在新加坡，有一种专门的长期护理保险保障受保人生活不能自理时自身的日常开销，因此定期保险里面的全残保障一般只需要涵盖与人寿保障相同的责任即可。

晚期重大疾病和早期重大疾病保障涵盖的是受保人万一被诊断出有重大疾病，需要暂停工作来养病这段时间所需的日常开销。

保障额度

在明确了保障内容的需求之后，保障额度可以根据下面这个公式进行计算：

保障额度 =每年需要的费用×需要费用的年数 +其他一次性的费用

对人寿保障来说，每年所需的费用是被抚养人或者被赡养人的生活费用。对未成年的被扶养人来说，需要费用的年数一般是从当前起到被抚养人大学毕业、有独立的经济收入时所需的年数。对成年的被赡养人来说，需要费用的年数一般是从当前起到被赡养人的预期平均寿命所需的年数。其他一次性的费用主要包括自住房的贷款。

正如前面提到的，在新加坡，有一种专门的长期护理保险保障受保人生活不能自理时自身的日常开销。因此全残保障的额度只需要跟人寿保障一致即可。

晚期重大疾病和早期重大疾病保障每年所需的费用是类似的，都是受保人治疗重大疾病期间，暂停工作所需的日常开销。这部分开销可以根据受保人正常情况下的日常开销，加上治疗疾病期间的特别开销来得出。如果受保人已经购买了住院保险，那么住院花费就已经有保障了，不需要算到日常开销里面。根据新加坡的医疗数据统计，重大疾病（包含早期、晚期）所需的平均治疗年数是5年，而早期重大疾病所需的平均治疗年数是2年。这样晚期重大疾病和早期重大疾病保障的额度就可以通过前面的公式计算出来了。

保障期

在受保人已经购买了住院保险的前提下，定期保险的保障期一般是到受保人的退休年龄。因为在退休之后，受保人通常不再有抚养、赡养的责任，也不会有自住房的贷款，同时会有一定的被动收入（退休金等）来应付日常开销，所以也就不再需要定期保险的保障了。您可以使用自己预计的退休年龄，也可以使用新加坡目前常见的预期退休年龄65岁。

保费

在确定了上面的保障内容、保障额度和保障期之后，您就可以联系理财顾问获取保险公司的保费信息了。通常来说定期保险的保费在整个保障期内是每年一样的。定期保险没有现金价值，所以在同样的保额之下，定期保险的保费一定比分红型保险低。

关于定期保险选择方法的分享就到这里。大家有什么相关的问题欢迎直接联系我进行讨论。