回答保险的健康问卷之后会有什么可能的结果

大家在购买与身体状况相关的保险（如人寿、重大疾病和住院保险）时，都需要回答保险公司提供的健康问卷。对健康问卷需要如实回答，以免在理赔的时候发生不必要的争议。很多朋友会有疑问，如果问卷中某个项目，受保人的实际情况有异常，如实申报之后，保险公司会如何处理呢？这篇文章就来讨论一下这个问题。

保险公司在收到投保申请后，会安排核保人员对健康问卷进行审核。如果问卷中某个项目有异常，核保人员就需要进行风险评估。如果投保人针对该异常情况提交了充分的材料和信息，核保人员比较有可能马上给出审核结果。如果材料和信息不充分，核保人员有可能要求投保人提供更多的材料或信息，或者安排受保人进行体检。等到获得充分的材料和信息后，核保人员才能给出审核结果。可能的审核结果有五种，分别是：

一、正常承保。核保人员评估认为，受保人的异常状况比较轻微，属于正常风险，可以给予标准的保险合同条款。

二、加费承保。核保人员评估认为，受保人的健康风险虽然还是在保险公司能够承担的范围内，但是风险比较高，需要在标准保费的基础上增加保费，才能给予保障。

三、责任排除。核保人员评估认为，受保人的异常状况的健康风险超出了保险公司能够承担的范围，所以对该异常状况及其导致的问题不给予保障。但由于该异常状况是相对独立的，不会影响到受保人的总体身体状况，所以对受保人的其他问题依然给予保障。

四、延后考虑。核保人员评估认为，根据目前得到的材料和信息，无法给出准确的审核结果。因此建议过一段特定的时间后，根据受保人最新的身体状况，再重新进行审核。目前暂时不给予保障。

五、无法承保。核保人员评估认为，受保人的异常状况的健康风险超出了保险公司能够承担的范围，而且对其总体身体状况具有无法分割的影响，所以无法给予受保人保障。

对加费承保和责任排除两种情况，如果投保人选择接受加费或责任排除，进行投保，而过一段时间之后，受保人的健康状况有所改善，投保人可以跟保险公司申请重新审核，看看能否获得正常承保。

上文提到，与身体状况相关的保险有人寿、重大疾病和住院三大类。在受保人同样的身体状况下，这三类保险的审核结果很可能是不同的。人寿保险只有在受保人身故的时候才赔付，在三者之中概率最低，因此健康审核是最宽松的。重大疾病保险在受保人被诊断出重大疾病的时候赔付，概率比身故高、比住院低，因此健康审核的严格程度处于中间位置。住院保险只要受保人住院就会赔付，在三者之中概率最高，因此健康审核时最严格的。如果大家还不了解重大疾病保险和住院保险的差异，可以观看我之前的这个视频。

说了这么多，一些常见的身体状况会有什么可能的核保结果呢？下面举例介绍一下。

高血压：高血压一般是指血压值高于140/90 mmHg。高血压有不同的严重程度，血压值越高越严重，高血压持续时间越长越严重。根据不同的严重程度，人寿和重大疾病保险有可能加费承保或者无法承保；住院保险有可能责任排除或者无法承保。

贫血：贫血一般是指血液中血红蛋白浓度偏低。对轻微的贫血，人寿和重大疾病保险有可能正常承保，住院保险有可能责任排除；但是对比较严重的贫血，人寿和重大疾病保险有可能加费承保或者无法承保，住院保险有可能无法承保。

尿液含血：尿液含血一般是指显微镜下的尿液样本含有红细胞。尿液含血一般只是表象，有多种可能的原因。在没有调查出原因之前，保险公司一般都会延后考虑，直到原因明确之后，再进行审核。

乙肝病毒携带者：乙肝病毒携带者分为小三阳和大三阳两种。对小三阳，人寿和重大疾病保险有可能正常承保，住院保险有可能责任排除。对大三阳，人寿和重大疾病保险有可能加费承保，住院保险有可能责任排除或者无法承保。

子宫肌瘤：如果受保人之前有过子宫肌瘤且确认为良性，但已进行手术摘除或者确认已经自然消失，并且一定年限内没有复发，人寿、重大疾病和住院保险有可能正常承保。如果受保人目前存在子宫肌瘤且确认为良性，人寿、重大疾病和住院保险有可能责任排除。

乳腺异常：如果受保人之前有过乳腺增生或结节且确认为良性，但已进行手术移除或者确认已经自然消失，并且一定年限内没有复发，人寿、重大疾病和住院保险有可能正常承保。如果受保人目前存在乳腺增生或结节且确认为良性，人寿、重大疾病和住院保险有可能责任排除。

肾结石：如果受保人之前有过肾结石，但已经排出，并且一定年限内没有复发，人寿、重大疾病和住院保险有可能正常承保。如果从结石排出到投保之间时间间隔比较短，人寿、重大疾病和住院保险有可能责任排除。

以上都是我根据经验给出的初步判断。具体的审核过程是具体案例具体分析的。如果您打算投保，但不小心有一些细微的健康状况，希望知道保险的审核结果会怎么样，欢迎联系我，我可以将您的信息匿名提交给保险公司的核保人员，给您一个具体的结论。