房屋贷款和分期付款的资金分配问题

Tony

2018年9月14号

最近不少朋友在房屋贷款和分期付款的资金分配问题上比较纠结,来跟我讨论。我发现这些问题很有趣,因此与大家分享如下。这次的讨论范围限于自住房屋。

问题一:我交完最低首付后还有多余的钱,这些钱是用来投资还是加进首付里面?

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这个问题其实是开放的,要增加一个限定条件才有比较的意义,这个条件是:这笔多余的钱如果用来投资,未来还是必须全部用来支付分期付款。这样我们可以举一个例子:房子现价100万,最低首付20万,有多余的钱10万,假定银行固定贷款利率为2%,贷款期20年,这多余的10万是用来投资、未来再用投资所得来支付分期付款呢,还是直接加进首付里面?其实,如果多余的10万用来投资,这笔投资需要满足两个条件才能优于直接加进首付里面的情形:第一,投资的年利率要大于银行固定贷款利率2%;第二,投资的期限和流动性可以让它的全部本金和回报在贷款期20年内分阶段提取出来,以支付分期付款。

问题二:我应该用现金还是用CPF-OA的钱来支付首付和分期付款?

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CPF-OA余额前2万是有3.5%的利率的,而且可以作为未来的应急储备,所以一般建议是能留住就尽量留住。剩余的CPF-OA余额只有2.5%的利率,如果现金做其他投资的年回报可以超过这个利率,那么用CPF-OA的余额支付首付和分期付款是比较有利的。


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